Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. Как взять ипотеку на вторичное жилье под материнский капитал

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке — это первый шаг для получения ипотечного кредита в банке. Крупные банки нашей страны не дают ипотеку, если у заемщика кредитных средств нет своих личных сбережений в размере 10-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Наличие первоначального взноса — это гарантия платежеспособности клиента для банка. Банки логично считают, что если человек смог накопить 20% от стоимости квартиры — значит и проблем с ежемесячными платежами у него тоже не должно быть.

Какой сейчас первоначальный взнос в 2019 году по ипотеке?

Банк Первоначальный взнос
Сбербанк от 15%
ВТБ от 10%, квартиры от 65м 2 — 20%
Райффайзенбанк от 10% новостройки, от 15% вторичка
Альфабанк от 15%
Юникредит от 20% новостройка, от 15% вторичка
Дельтакредит от 15%
Россельхозбанк от 15%
Газпромбанк от 10%

В данной таблице мы рассмотрели данные по новостройкам и вторичному рынку жилья. Как видите, средний показатель по первоначальному взносу: 10-20%. По другим объектам недвижимости первоначальный взнос еще больше. Например, в Сбербанке первоначальный взнос на строительство дома уже от 25%.

ВТБ и Сбербанк — лидеры ипотечных займов в России и не дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому для многих семей нашей страны, которые еще не смогли самостоятельно накопить на первоначальный взнос, именно материнский капитал приходит на помощь.

Одним из условий использования материнского (семейного) капитала (сокращенно МК или М(С)К) является улучшение жилищных условий. А учитывая, что в 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей (столько же сколько и в 2019 году), то не удивительно что семьи, в которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать материнский капитал либо в качестве первоначального взноса, либо в качестве частично-досрочного погашения ипотеки. Именно денежные средства от материнского капитала становятся волшебной палочкой-выручалочкой, позволяющей побыстрее накопить первоначальный взнос по ипотеке.

Сейчас материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения второго или третьего ребенка и не нужно ждать достижения ребенком возраста 3 лет, как было раньше.

В данной статье мы поговорим об особенностях ипотеки с материнским капиталом как первоначальный взнос. С 23 мая 2015 года был подписан Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Но на практике не все банки разрешают заемщику взять взять ипотеку с первоначальным взносом материнским капиталом и этому есть ряд причин:

  • Сертификат на МК для банков не является подтверждением платежеспособности клиента. А если учесть, что есть вероятность, хоть и не большая, в получении отказа от ПФР, то риски для банка увеличиваются еще больше. Именно поэтому многие банки от клиентов, которые хотят использовать материнский капитал в качестве первого взноса, требуют подтверждение дохода по справке 2НДФЛ, а не по форме банка.
  • Обязательное условие использования материнского капитала — это оформление квартиры в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей. И в случае если заемщик не сможет оплачивать кредит на квартиру, то у банка остается обремененная квартира с детскими долями. А по закону долговые обязательство родителей не распространяются на детей. Поэтому банк ничего не может сделать с квартирой, где есть несовершеннолетние собственники, чьи права и интересы защищают органы опеки и попечительства.
  • Но даже не смотря на все вышеперечисленные проблемы, два самых крупных банка России — Сбербанк и ВТБ работают с материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Так же есть ряд коммерческих банков, которые тоже с радостью примут ипотеку с первым взносом материнским капиталом.

    На самом деле материнский капитал учитывается как первоначальный взнос по ипотеке банками чисто формально. Правильнее было бы сказать, что сертификат на МК работает как некая опция, позволяющая увеличить сумму кредита, которую может выдать банк и сократить при этом размер первоначального взноса. То есть по факту банк соглашается выдать вам кредит на более мягких условиях и закрывает глаза на то, что на момент подписания ипотечного договора, у вас не хватает необходимой суммы на первоначальный взнос. Но банк идет на это зная, что в течении 1 месяца заемщик обязуется подготовить все необходимые документы в ПФР, который уже переведет деньги на счет в банк. В реальности материнский капитал будет использован вами в качестве частично-досрочного погашения уже после получения ипотеки. Заемщик должен погасить сумму материнского капитала не позднее 180 дней (6 месяцев) с момента выдачи кредита на квартиру. В Россельхозбанке дается еще меньше времени — 3 месяца.

    Чуть ниже вы увидите список банков, которые готовы брать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Да банков не много, но не пугайтесь! Только Сбербанк и ВТБ закрывают 62% ипотечного рынка, а если учитывать и другие коммерческие банки из приведенной ниже таблицы, то предложений вполне достаточно.

    Банки учитывающие материнский капитал как первоначальный взнос Ссылка на официальный сайт
    1 Сбербанк Ссылка
    2 Райффайзенбанк Ссылка
    3 ДОМ.РФ Ссылка
    4 Россельхозбанк Ссылка
    5 ВТБ Ссылка
    6 Дельтакредит Ссылка
    7 Юникредит Ссылка

    Материнский капитал как первый взнос на ипотеку в Сбербанке можно использовать как на готовое так и на строящееся жилье. Данная программа в Сбербанке называется — «Ипотека плюс материнский капитал». К сожалению, на официальном сайте Сбербанка сейчас нет полной информации об условиях данной программы. Поэтому уточняйте эту информацию в банке, так как у них индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

    Программа называется «Ипотека с использованием материнского капитала» и существует с 2013 года. С помощью данной программы вы можете либо снизить первоначальный взнос или увеличить сумму ипотеки для покупки более дорогой и качественной квартиры. Расчет производится на сумму материнского капитала. Процентные ставки и другие условия кредитования соответствуют уже существующим программам банка. Программа действует как на первичном, так и на и вторичном рынке жилья. Чтобы воспользоваться программой нужно предоставить 2 документа: сам сертификат и документ из ПФР об остатке средств материнского капитала. По этой ссылке вы можете найти памятку по погашению 6-го ежемесячного платежа с участием средств материнского капитала на официальном сайте банка.

    Первоначальный взнос должен состоять из материнского капитала и собственных средств. Собственных средств должно быть не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом материнский капитал должен составлять не более 15% от стоимости недвижимости. При использовании материнского капитала нельзя воспользоваться упрощенной схемой оформления кредита «Победа над формальностями». То есть воспользоваться ипотекой по двум документам у вас не получится и нужно будет собирать полный перечень документов для подтверждения ваших доходов.

    При предоставлении в Газпромбанк сертификата на материнский капитал первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму до 453 026 рублей. Но есть одно обязательно условие: ваших собственных накоплений должно быть не менее 5% от стоимости недвижимости.

    Программа с использованием МК в Россельхозбанке называется «Молодая семья и материнский капитал» и обещает клиенту специальные условия кредитования. Из названия программы понятно, что в ней могут участвовать только семьи, в которых одному из супругов меньше 35 лет. И есть еще один момент: один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского капитала. Так что данные условия подойдут не для всех.

    Но есть и положительные моменты. В отличии от других банков в Россельхозбанке материнский капитал в качестве первоначального взноса можно использовать не только в программах по приобретению квартир на вторичных и первичных рынках, но также на приобретение таунхаусов, аппартаментов и жилого дома с земельным участком. Правда у такой недвижимости будет и больше первоначальный взнос — не менее 20-30%. Для первички и вторички условия стандартные — первоначальный взнос не менее 15% для новостроек и не менее 10% для квартир на вторичном рынке.

    Так же Россельхозбанк — единственный банк, который может учесть МК полностью в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос 0% при условии, что материнский капитал равняется или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса. Не менее 10% для вторичного рынка и не менее 15% для первичного рынка жилья.

    Правда дополнительным условием является то, что в отличии от других банков, где погашение сертификата банки готовы ждать до 180 дней, Росслельхозбанк требует перевод средств материнского капитала на свой счет не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредита.

    Первый взнос от 10%. Ставка от 9,9% на новостройку и 10,25% на готовое жилье. Опция помогает увеличить сумму ипотечного кредита и сократить при этом размер первоначального взноса. При использовании МК первоначальный взнос с 15% снижается до 10%.

    Первый взнос при использовании материнского капитала может быть ниже на 10% по сравнению с условиями стандартных программ. То есть по сути вы должны иметь от 5% своих средств от общей стоимости недвижимости, но при этом у вас должен быть стабильный доход. Для кредитования доступна недвижимость на первичном и вторичном рынке. Тип жилья: квартира, доля в квартире, комната, загородный дом.

    Материнский капитал как первый взнос на ипотеку может быть использован во всех программах, кроме программы ипотеки с государственной поддержкой под 6%. Из документов нужны копия сертификата и копия справки из ПФР об остатке средств материнского капитала.

    Документы для одобрения ипотеки

    Как мы уже говорил, материнский капитал в качестве первоначального взноса, просто повышает ваши шансы получить ипотечный кредит. Банки учитывают сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса, тем самым дают вам возможность взять ипотеку на большую сумму, чем если бы вы брали ипотеку только за счет своих собственных средств. Но сам материнский капитал будет использован в качестве частично-досрочного погашения только на 6 месяце ипотеки.

    Поэтому первое, что вы должны сделать — оформить ипотеку. Вы собираете стандартный перечень документов, необходимых для получения ипотеки. А так как вы собираетесь использовать материнский капитал как первоначальный взнос, то вы должны предоставить банку документы подтверждающие это право.

    Документы предоставляемые в банк при использовании материнского капитала как первоначального взноса.

    Помимо стандартного набора документов, требуемых для оформления ипотеки, потребуется:

  • Сертификат на материнский (семейный) капитал. Оригинал и копию. Оригинал вам отдадут в банке и вы с ним потом пойдете в ПФР.
  • Документ из территориального органа Пенсионного Фонда об остатке средств материнского капитала. Банк должен убедиться, что ранее вы не использовали материнский капитал и вам доступна полная сумма для погашения кредита.
  • Далее идет стандартный процесс оформления и получения ипотеки, который выходит за рамки данной статьи. Как только вы получили ипотеку у вас есть 30 дней, чтобы собрать все необходимые документы в ПФР. Поэтому после подписания ипотечного договора идем опять в банк.

    Заемщик и созаемщик по ипотеке должны обратиться в банк для подачи 2-х заявлений:

  • Заявление о выдаче справки об остатке задолженности по ипотечному кредиту.
  • Заявление о погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала.
  • Смотрите еще:  Бесплатные адвокаты НСО: список адресов консультаций 2019. Консультация адвокатов в новосибирске

    Эти два заявления нужны вам для получения справки для Пенсионного Фонда РФ. Справка готовится банком в течении 5 рабочих дней с даты подачи заявлений. Так что сразу получить ее не получится, придется еще раз идти в банк, чтобы ее забрать.

    Какие документы потребуются в Пенсионный Фонд РФ?

    Ниже представлен перечень документов, которые необходимы для перечисления средств МК на счет в банке.

  • Заявление о распоряжении средствами МК. Бланк можно скачать на сайте ПФР по ссылке .
  • Сведения к заявлению о распоряжении средствами МК. Бланк можно скачать на сайте ПФР по ссылке .
  • Паспорт владельца сертификата на материнский капитал, чтобы подтвердить личность и место жительства.
  • Документы подтверждающие личность супруга лица, получившего сертификат.
  • Свидетельство о заключении брака (если заемщиком ипотеки является супруг лица, получившего сертификат)
  • Свидетельства о рождении всех детей.
  • СНИЛС лица получившего сертификат
  • Справка от банка в Пенсионный Фонд РФ об остатке ссудной задолженности по ипотечному договору (справка об ОСЗ). Данная справка выдается банком по вашему заявлению.
  • Сертификат на МК или его копия.
  • Копия ипотечного договора.
  • Нотариальное заверенное письменное обязательство об оформлении квартиры в общую долевую собственность всех членов семьи. Предоставляется оригинал и копия документов. Оригинал возвращаются владельцу сертификата. Потом вы этот оригинал должны еще показать банку.
  • Выписка из единого государственного реестра недвижимости
  • Ознакомится с перечнем документов вы можете на официальном сайте ПФР по ссылке .

    Как только вы собрали все необходимые документы вам нужно обратиться в свой территориальный орган Пенсионного Фонда России или отправить заявление через личный кабинет гражданина в электронном виде и ждать приглашения для подачи документов.

    Если вам банк разрешил учитывать материнский капитал как первый взнос на ипотеку, то вы должны отдать эти документы в Пенсионный Фонд РФ не позднее 30 календарных дней с даты предоставления ипотечного кредита.

    После ПФР опять идем в банк

    Не позднее 30 дней с моменты выдачи ипотечного кредита вы должны принести в банк оригиналы и копии таких документов:

  • Документ с отметкой ПФР о приеме заявления и всех документов (расписка/уведомление). То есть после подачи всех документов в ПФР они вам должны дать официальный документ, что они приняли ваши документы и процесс вами запущен и банку остается только ждать решение ПФР и перевод средств.
  • Нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую долевую собственность.
  • В какие сроки ПФР принимает решение?

    Заявление рассматривается ПФР в течении одного календарного месяца с даты приема заявления со всеми необходимыми документами. И не важно, какое решение будет принято (положительное или отрицательное) вы обязаны не позднее 35 календарных дней с даты подачи заявления в ПФР предъявить в свой банк оригинал и копию уведомления об удовлетворении (или об отказе в удовлетворении) заявления о распоряжении средствами МК.

    Положительное решение ПФР

    В случае положительного решения срок перечисления средств материнского капитала не превышает 1 месяц и 10 дней с момента приема ПФР заявления со всеми необходимыми документами. ПФР перечисляет средства в Банк. А Банк уже перечисляет средства МК на погашение задолженности по ипотечному кредиту не позднее одного рабочего дня после поступления средств на счет Банка. Даже если банк получит от ПФР деньги уже через 2 месяца после подписания договора, в качестве частично-досрочного погашения они пойдут в качестве 6 ежемесячного платежа.

    Отрицательное решение ПФР

    В случае отрицательного решения ПФР вы должны незамедлительно уведомить об этом банк. И так как вам отказано в использовании средств материнского капитала, то 6-ой ежемесячный платеж в размере 453 026 рублей вы должны погасить за счет своих собственных средств.

    1. В первую очередь нужно получить сертификат на материнский капитал.
    2. Получение документа об остатке средств материнского капитала в ПФР.
    3. Идете в банк для одобрения ипотеки. Помимо стандартных документов для оформления ипотеки берем справку из ПФР об остатке средств и сам сертификат с копией.
    4. Получение ипотеки. Стандартный процесс от одобрения ипотеки до подписания ипотечного договора. После подписания договора у вас есть 180 дней, чтобы внести средства материнского капитала на счет в Банк.
    5. В течении 30 календарных дней с момента получения ипотеки готовите все необходимые документы в ПФР для использования материнского капитала в качестве частично-досрочного погашения. Из ПФР получаете справку.
    6. Относим справку о принятии ПФР всех документов в Банк. И ждем решение ПФР (до 30 дней).
    7. Относим решение ПФР в банк не позднее 35 дней с момента подписания ипотечного договора.
    8. Ждем когда ПФР перечислит деньги в Банк, а Банк уже перечислит деньги в качестве частично-досрочного погашения ипотеки на ваш счет.
    9. Важные нюансы и расчеты

      В большинстве банков вы не сможете использовать только материнский капитал, как первоначальный взнос (исключение Россельхозбанк). У вас обязательно должны быть свои средства на покупку квартиры. Например, банк требует, чтобы первоначальный взнос был 15%. И вы думаете, что сможете взять только за счет МК (453026 рублей) ипотеку на 3 020 173 рублей. Но в таком кредите большинство банков вам откажут. У вас обязательно должны быть свои денежные средства. Например, Газпромбанк требует всего лишь 5% собственных средств.

      Вот данные по банкам и проценту собственных средств требуемых при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке:

      Название банка % собственных средств
      Газпромбанк 5%
      Россельхозбанк 0%
      ДОМ.РФ. 10%
      Дельтакредит 5%
      ВТБ 10%

      Давайте теперь рассмотрим какие варианты расчета есть у банков.

      Варианты расчета суммы кредита

      Вариант 1: Засчитать материнский капитал в качестве первоначального взноса, тем самым уменьшить сумму кредита на квартиру.

      По первому варианту работает банк ВТБ. На сайте БТВ вы можете найти ипотечный калькулятор, где есть галочка — Добавить материнский капитал.

      Пример: Нам нужно 4 000 000 рублей на покупку квартиры на вторичном рынке. Первоначальный взнос при такой сумме кредита считается по процентной ставке — 15%. Поэтому своих накоплений у нас должно быть 600 000 рублей. А учитывая еще материнский капитал, который засчитывается в качестве первоначального взноса, то получается, что наш первоначальный взнос равен 600 000 + 453 026 = 1 053 026 рублей и в итоге общая сумма кредита по которой будут считаться проценты равна 2 947 000 рублей. Так по крайне мере говорит нам калькулятор на официальном сайте ВТБ. Но так ли это на самом деле?

      Это очень важный момент. Ведь от того как именно считается сумма кредита, прописанная в договоре, будет зависеть размер ежемесячного платежа. Поэтому вам обязательно нужно выяснить у банка, как считается суммы кредита, от которой потом будет рассчитываться весь график платежей.

      • Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств — Материнский капитал.
      • Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств.
      • Конечно первый вариант для заемщика предпочтительнее: переплата по ипотеке будет меньше и ежемесячный платеж будет меньше. Во втором варианте первые 6 месяцев, до момента погашения частично-досрочного погашения ипотеки материнским капиталом вы будете платить повышенный ежемесячный платеж.

        Вариант 2. Увеличить сумму ипотеки на сумму равную МК.

        Но при наличии материнского капитала и суммы накоплений в 300 000 рублей мы можем рассчитывать на ипотеку в Сбербанке на 2 000 000 рублей. Так как первоначальный взнос должен быть не менее 15%. А при наличии материнского капитала, мы можем рассчитывать на ипотеку в размере: 2452000 рублей. Что позволяет нам приобрести более дорого жилье.

        Вариант 3. Использовать материнский капитал как часть первоначального взноса.

        Допустим нам нужно взять те же 4 000 000 рублей и обязательное требование банка — от 5% своих средств. Первоначальный взнос: 15%. Получается что наш первоначальный взнос должен быть 600 000 рублей. Отнимаем от этой суммы материнский капитал и получаем 600 000 — 453 026 = 146 974. И получается, что условие банка мы не выполнили. Наши накопления меньше 5%. Поэтому чтобы попасть под условия программы мы можем взять более качественное жилье, которое стоит 4 700 000 рублей. Тогда первоначальный взнос у нас должен быть: 705 000 рублей. Из них мы гасим материнским капиталом 453 026 рублей и своих средств нам нужно 251 974. И в данном случае условие банка в 5% своих сбережений — мы выполнили. 251 974 рубля больше чем 235 000 рублей (5%).

        Чтобы выяснить как именно будет вести расчет ваш банк, мы предлагаем вам список вопросов, которую нужно будет задать ипотечному менеджеру в банке.

        Вопросы менеджеру банка

        Как мы уже говорил выше — условия по ипотеке с материнским капиталом как первоначальный взнос у всех банков разные. Поэтому предлагаем вам список вопросов, которые нужно обязательно задать ипотечному менеджеру в банке:

      • Какой процент своих средств должен быть при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса?
      • Какой должен быть размер первоначального взноса?
      • Не повышается ли процентная ставка при использовании материнского капитала?
      • Как будет считаться сумма кредита (с учетом материнского капитала или без) и от какой суммы кредита будут считаться проценты по кредиту?
      • Какой список документов необходимых для одобрения ипотеки с материнским капиталом?
      • На каком месяце ипотеки произойдет частично-досрочное погашение материнским капиталом?
      • Можно ли получить предварительный график платежей, чтобы понимать всю картинку?
      • Напоминаем вам, что для тех, у кого родился второй или третий ребенок в период с 2019 по 2022 год действую специальная программа с государственной поддержкой «Ипотека 6%».

        Можно ли купить квартиру за маткапитал, если уже есть ипотека?

        — Есть жилье, взятое в ипотеку без материнского капитала. Доли детей там нет, только наши с мужем. Могу ли я приобрести второе жилье с использованием маткапитала?

        Отвечает директор агентства недвижимости «Новая квартира» Дмитрий Иванов:

        Немного непонятен вопрос, поэтому я напишу не один ответ, а два.

        Итак, у Вас жилье, взятое в ипотеку. Решили еще взять квартиру в ипотеку (такое редко, но бывает) и приобрести ее с использованием материнского капитала. Для этого нужно, чтобы Ваши доходы позволяли это купить. Если у Вас хорошие доходы и даже после взятия второго кредита это не напрягает Вас, то обращаетесь в банк.

        Вариант 1.

        Вы купили второе жилье в ипотеку, оформили его на двоих, первоначальный взнос внесли своими деньгами и потом решили уже погасить материнским капиталом. Тогда нужно обратиться в Пенсионный фонд и сообщить, что Вы хотите погасить часть кредита материнским капиталом. Для этого Вам необходимо будет написать заявление в ПФ и предоставить документы.

        Обычно это договор покупки квартиры, кредитный договор, обязательство от нотариуса о том, что после погашения кредита Вы выделите на детей доли в этой квартире. Будут ли у Вас запрашивать справку на остаток по долгу — не знаю. В разных городах список разный (нужный Вы найдете в ПФ). Тем временем ПФ примет у Вас заявление и в течение 30 дней его рассмотрит. Чтобы не стоять в очереди в ПФ, лучше всего сдать документы через МФЦ.

        После того, как Пенсионный фонд рассмотрит документы, в течение 10 дней Вам перечислят деньги. Вам же нужно будет предупредить банк о том, что Вы начали процедуру погашения ипотеки материнским капиталом, и после прихода денег написать заявление. Возможно, Ваш банк попросит сделать это заранее. Это уже нужно согласовать со своим банком.

        После того, как Вы внесли деньги из материнского капитала, есть два пути.

      • После внесения материнского капитала Ваш кредит погашен полностью. И тогда Вы после снятия обременения выделяете долю детям.
      • Ваш кредит не погашен полностью. Тогда Вы ждете его погашения и после снятия обременения выделяете долю детям.
      • Вариант 2.

        Вы подбираете банк, где Вам готовы выдать ипотечный кредит. И вместо первоначального взноса вносите сумму маткапитала. Тогда либо банк сразу перечисляет продавцу деньги из материнского капитала, либо продавец ждет перевода из Пенсионного фонда.

        Если банк перечислит деньги сразу, то все то время, пока не придут деньги из ПФ, Вы платите за это проценты. То есть на сумму материнского капитала Вам начисляются проценты из расчета ставки, по которой Вы взяли ипотечный кредит.

        Если Вы договорились, что продавец ждет, когда ему перечислит деньги ПФ, то нужно указать в договоре срок на перечисление этих денег. Как правило, в расчет берется срок регистрации договора + 30 дней на проверку в Пенсионном фонде + 10 дней на перечисление + 5 дней на непредвиденные обстоятельства. Если указать меньший срок, то Ваши документы завернут в ПФ.

        Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):

        Вы можете приобретать жилье по своему усмотрению в любом количестве при наличии финансовой возможности. Если банк одобрит Вам заявку на вторую ипотеку, то Вы вполне можете расплатиться средствами материнского капитала по этой сделке. При этом Вы должны будете выделить доли детям в квартире после выплаты ипотеки и закрытия кредита. На первую квартиру обязательства по выделению долей не распространяются.

        Отвечает юрисконсульт офиса «Щёлковское» департамента вторичного рынка «ИНКОМ-недвижимость» Марина Маркина:

        Да, Вы можете приобрести второе жилое помещение, использовав для этого средства материнского капитала, если эти средства еще не израсходованы Вами на другие цели. Но надо учесть, что использовать материнский капитал для приобретения жилья можно не ранее чем через три года после рождения второго ребенка. До истечения трехлетнего возраста второго ребенка можно воспользоваться материнским капиталом на приобретение жилья только в определенных случаях. Например, можно направить эти средства на уплату первоначального взноса и/или погашение кредита, взятого на приобретение жилья (ч. 6, 6.1 ст. 7 Закона N 256-ФЗ).

        Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

        Да, материнский капитал может быть использован в том числе и на приобретение недвижимости. В случае, если Ваш доход позволяет взять вторую ипотеку, не закрыв первую, Вам нужно просто собрать необходимый пакет документов, оформиться как заемщик и предоставить актуальное решение по материнскому капиталу.

        Отвечает юрист международной сети агентств недвижимости CENTURY 21 Россия Дамир Хакимов:

        Закон о материнском капитале («О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей») в качестве первой возможности его использования указывает «улучшение жилищных условий» (пп. 1 п. 3 ст. 7). При этом закон не содержит требований или ограничений к материальному положению получателей господдержки. Иными словами, любой гражданин при рождении (усыновлении) второго (или последующего) ребенка получает право использовать маткапитал на улучшение жилищных условий. Сколько бы ни было недвижимости в собственности матери, приобретение дополнительного жилья будет являться улучшением жилищных условий.

        Текст подготовила Мария Гуреева

        Не пропустите:

        Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

        Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

        Материнский капитал на вторичное жилье

        Средства материнского капитала можно направить на покупку недвижимости на вторичном рынке. Для этого необходимо подать заявление о распоряжении в Пенсионный фонд. Сделать это можно после того, как с момента появления второго (последующего) ребенка в семье пройдет три года, или раньше, если маткапитал используется для погашения целевого кредита или займа на приобретение жилья.

        Для покупки жилплощади на вторичном рынке сначала нужно заключить договор купли-продажи, после зарегистрировать право собственности в Росреестре, а потом подать его вместе с заявлением о распоряжении и другими документами в Пенсионный фонд (ПФР). Для оформления ипотеки на вторичное жилье необходимо обратиться в кредитную организацию с заявкой и требуемыми документами. После принятия банком положительного решения нужно зарегистрировать ипотечный договор в Росреестре, а затем подать его с другими документами и заявлением в ПФР.

        Если семья покупает жилплощадь на вторичном рынке, то родители, скорее всего, не смогут воспользоваться программой ипотеки по льготной процентной ставке 6%, так как, в большинстве случаев, она предоставляется при приобретении первичного жилья. На вторичные жилые помещения ее можно получить только, когда они покупаются в сельских поселениях Дальневосточного округа.

        Можно ли купить жилье на вторичном рынке?

        На средства материнского (семейного) капитала (МСК) можно приобрести вторичное жилье, ст. 10 Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. о мерах господдержки семей с детьми не устанавливает ограничений касательно того, должна быть жилплощадь новой или нет. Вторичное жилье — это недвижимость, на которую уже было оформлено право собственности. Критерием такого жилья не является его возраст.

        Для семей с детьми главными преимуществами использования маткапитала для приобретения вторичного жилья являются:

      • Возможность погасить большую часть стоимости квартиры или дома, так как их цена, как правило, ниже, чем у первичного жилого помещения (если это не только что сданная новостройка без ремонта или квартира в строящемся доме, в этом случае цена за квадратный метр во вторичном жилье может быть выше). В 2019 году семейный капитал предоставляется в размере 453026 рублей.
      • В такое жилье можно сразу заселиться, не нужно ждать сдачи дома или окончания ремонта.
      • В большинстве случаев вторичная недвижимость находится в районах с развитой инфраструктурой.
      • По общему порядку направить материнский капитал на приобретение жилья можно спустя три года с момента рождения (усыновления) ребенка, с появлением которого возникло право на МСК. Владелец сертификата имеет право сделать это раньше, если средства будут использованы для уплаты первоначального взноса либо погашения основного долга и процентной задолженности по жилищному кредиту (займу) — в том числе ипотечному.

        Если ипотека на жилье, купленное на вторичном рынке, была оформлена раньше, чем возникло право на материнский капитал, то семья все равно может направить средства сертификата на ее погашение.

        Как купить вторичное жилье на материнский капитал?

        Жилье на вторичном рынке разрешается приобрести на средства маткапитала при условии, что оно будет находиться на территории России и отвечать санитарно-техническим нормам. Купить такую недвижимость можно в несколько этапов.

        Шаг 1. После выбора жилого помещения подписать с продавцом договор купли-продажи. Так как материнский капитал переводится на счет не сразу, то сделку можно заключить одним из следующих способов:

      • Оформить договор купли-продажи с отсрочкой платежа, внеся аванс или задаток из личных средств.
      • Заключить договор с рассрочкой. Владелец сертификата выплатит первоначальный взнос, а после будет погашать стоимость жилья каждый месяц равными платежами.
      • Взять целевой кредит или займ на покупку недвижимости.
      • Шаг 2. Зарегистрировать право собственности в Росреестре.

        Шаг 3. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением и следующими документами:

      • удостоверение личности владельца сертификата;
      • подтверждение его места жительства;
      • брачное свидетельство и паспорт супруга, если он является одной из сторон сделки;
      • договор купли-продажи;
      • выписку из ЕГРН о праве собственности;
      • в случае покупки с рассрочкой — справка о невыплаченном остатке;
      • в случае приобретения с использованием кредитных средств:
        • кредитный договор (договор займа);
        • ипотечный договор, прошедший государственную регистрацию (если такой был заключен);
        • выписка о безналичном перечислении кредитных средств;
        • если доли в купленном жилье временно не могут быть выделены — обязательство о выделении долей супругу и детям.
        • Обратиться в Пенсионный фонд можно:

        • В территориальное отделение лично или через законного представителя.
        • Отправив заявление и заверенные нотариусом копии документов по почте.
        • Через многофункциональный центр (МФЦ).
        • Подать электронное заявление через интернет с помощью:
          • личного кабинета на сайте ПФР;
          • портала Госуслуг.
          • В случае подачи заявления в электронной форме владелец сертификата должен предоставить остальные документы в течение 5-ти рабочих дней с момента регистрации обращения, иначе в распоряжении будет отказано.

            Если владелец сертификата подает заявление через представителя, то дополнительно нужно предоставить:

          • его паспорт РФ и подтверждение места проживания;
          • документы, подтверждающие полномочия.
          • Принятие решения может быть приостановлено, если в Пенсионный фонд были предоставлены неполные сведения. Оно возобновляется, когда ПФР получает недостающую информацию.

            Ч. 2 ст. 8 закона № 256-ФЗ устанавливает, что в распоряжении может быть отказано в следующих случаях:

          • Заявитель утратил право на МСК по следующим причинам:
            • он умер или признан умершим по суду;
            • лишен родительских прав;
            • совершил умышленное преступление против личности ребенка (детей);
            • усыновление, после которого возникло право на сертификат, отменено.
            • Родитель ограничен в правах по отношению к ребенку, после появления которого возникло право на маткапитал.
            • Порядок подачи заявления был нарушен.
            • Ребенка, с появлением которого возникло право на МСК, отобрали у семьи.
            • Указанная в заявлении сумма превышает полный размер или остаток маткапитала.
            • Если жилье приобретается на кредитные средства:
              • кредитная организация не соответствует требованиям ч. 7 ст.10;
              • заявитель не предоставил справку о безналичном зачислении кредитных средств.
              • После вступления в силу Федерального закона № 37 от 18.03.2019 г. Пенсионный фонд будет принимать отрицательное решение по обращению, если получит сведения о том, что жилье непригодно для проживания или многоквартирный дом, в котором оно находится, признан аварийным и подлежит сносу (реконструкции).

                Как оформить ипотеку?

                Оформить ипотечный кредит на вторичное жилье с использованием маткапитала можно в несколько этапов:

              • Подать на рассмотрение в банк кредитную заявку, приложив необходимые документы (в каждом конкретном случае могут понадобиться разные). Общий перечень документов включает в себя:
                • заявление-анкету;
                • удостоверение личности с отметкой о регистрации заемщика и созаемщика, если он есть;
                • сертификат на материнский капитал;
                • справку об остатке средств МСК, выданную Пенсионным фондом;
                • подтверждение трудовой занятости и дохода (трудовая книжка, справка о размере дохода и т.д.).
                • После одобрения заявки подать в банк документы на жилье.
                • Подписать кредитную документацию.
                • Пройти регистрацию права собственности в Росреестре.
                • Дождаться перевода продавцу кредитных средств.
                • Взять справку о безналичном зачислении кредитных средств.
                • Подать в Пенсионный фонд документы с заявлением о распоряжении.
                • Оформляя ипотеку на вторичное жилье с материнским капиталом, владелец сертификата может столкнуться с рядом трудностей:

                • банки часто не одобряют такие заявки, так как при невыполнении заемщиком обязательств в залоге окажется недвижимость, которую будет трудно быстро и выгодно реализовать;
                • проценты по кредитам на вторичное жилье выше, чем на первичное;
                • государственные программы с выгодными условиями, как правило, действуют только при покупке нового жилого помещения;
                • некоторые банки не предусматривают возможности выплатить материнским капиталом первоначальный взнос.
                • Можно ли оформить ипотеку под 6% на вторичное жилье?

                  Ипотеку со льготной ставкой 6% на покупку вторичного жилья можно оформить, когда с помощью кредитных средств приобретается жилое помещение (в том числе с земельным участком) на территории сельских поселений Дальневосточного округа. Во всех остальных случаях одним из обязательных условий ее получения, согласно пп. а ч.1 постановления Правительства № 1711 от 30.12.2017 г., является покупка первичного жилья.

                  Для оформления ипотеки под 6% необходимо выполнять и другие требования:

                • Второй или последующий ребенок должен быть рожден в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года.
                • Кредит (займ) должен быть оформлен не ранее начала действия программы (01.01.2019 года). Если договор был заключен раньше, то его можно рефинансировать, (если выполняется условие о рождении детей).
                • Сумма кредита не должна превышать;
                  • 12 млн. рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга, а также их областей;
                  • 6 млн. рублей — для остальных регионов РФ.
                  • Заемщик должен застраховать свою жизнь и приобретаемое жилье.
                  • 20% стоимости недвижимости должны быть выплачены за счет личных средств заемщика.
                  • Ежемесячные платежи должны быть равного размера.

    Ипотека с материнским капиталом

    Ипотека на 1 800 000 руб. на 10 лет

  • Первоначальный взнос до 50%
    • Первоначальный взнос от 10%
    • Первоначальный взнос от 20%
    • Первоначальный взнос от 5%
    • Первоначальный взнос от 15%
    • Первоначальный взнос от 25%
    • Первоначальный взнос от 40%
    • Любой первоначальный взнос
    • Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

      Ипотека с погашением материнским капиталом — удобный способ приобретения жилья для молодых семей с детьми. При обращении в один из банков капитал можно использовать несколькими способами: оплатить первоначальный взнос, закрыть часть основного долга, погасить проценты по кредиту (выгодно, если вы не планируете досрочного погашения долга). Также при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы, за счет материнского капитала можно увеличить сумму кредита.

      Материнский капитал и ипотека — условия 2019 года

      Условия ипотеки с материнским капиталом в 2019 году допускают, что заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке.

      Полностью ознакомиться с условиями и подобрать наиболее выгодное вы можете на данной странице сайта Выберу.ру, после чего взять ипотеку под материнский капитал в банках будет гораздо проще.

      Ипотека для семей с детьми: 6% на весь срок кредита

      Льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья с двумя или тремя детьми может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.

      Если у вас уже есть ипотека или недавно родился ребенок, есть шанс сэкономить сотни тысяч рублей. Вот полный разбор изменений в программе господдержки.

      Новые условия семейной ипотеки

      Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

    • Право на господдержку появляется, если в семье с 2019 до 2022 года родился хотя бы второй ребенок.
    • Ставка на весь срок ипотеки — 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
    • Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке.
    • Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2019 года.
    • Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
    • Для жителей Дальнего Востока особые условия: при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
    • Маткапитал входит в максимальную сумму кредита. Раньше его не включали.
    • Первоначальный взнос — 20%, как и раньше. Он может полностью состоять из материнского капитала.
    • Деньги на это берут из федерального бюджета, в частности из повышенного НДС и от продажи нефти.
    • Что такое семейная ипотека?

      Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Эта программа работает с 2019 года и только для семей, в который второй или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года.

      Раньше ставку по этой программе снижали только при покупке первичного жилья. Еще можно было рефинансировать старую ипотеку. Банк снижал ставку до 6%, брал с семьи меньше денег, а государство возмещало ему недополученные доходы.

      Эта программа уже менялась: увеличивали максимальную сумму кредита и условия льгот. И вот второе изменение правил господдержки: это одно из поручений президента, за исполнением которых мы следим.

      Полный список условий семейной ипотеки нужно искать в постановлении правительства № 1711 от 30.12.17, но в действующей редакции. Их уже три, последняя вступит в силу 13 апреля 2019 года — не перепутайте.

      Почему пришлось менять условия программы?

      Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2019 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.

      И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.

      Теперь это работает так.

      Кто может взять льготную ипотеку

      Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если родился как минимум второй ребенок. Третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет. Если ребенок только один, льгота не положена. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

      Право на господдержку ипотеки

      Ставка Ежемесячный платеж К возврату
      Когда родился второй или последующий ребенок Где живет семья и где покупают квартиру Ставка на весь срок кредита
      С 01.01.2019 до 31.12.2022 Любой регион России 6%
      С 01.01.2019 до 31.12.2022 Дальневосточный федеральный округ 5%

      Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 6%:

    • Квартира должна находиться в любом регионе России.
    • Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.
    • Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 5%:

      1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
      2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.
      3. Если второй ребенок родился до 2019 года, в программе участвовать нельзя. Но если до 2022 года родится еще один, можно взять льготную ипотеку или рефинансировать ту, что уже есть.

        Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

        Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

        Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

        Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки.

        Какое жилье можно купить по программе господдержки

        Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.

        Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

      4. Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
      5. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
      6. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.
      7. Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят.

        Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

        Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

        Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года.

        Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.

        Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.

        Льготная ставка — на весь срок кредита

        Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.

        Например, в семье из Брянска в 2019 году родился второй ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 рублей.

        По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 рублей. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.

        Смотрите еще:  ОСАГО переходит на личности. В воронеже где сделать осаго