Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. 353-фз неустойка

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»

Документ является поправкой к

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 19 декабря 2019 года

Одобрен Советом Федерации 21 декабря 2019 года

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2019, N 11, ст. 1588) следующие изменения:

1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:

«5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).»;

а) дополнить частью 23 следующего содержания:

«23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.»;

б) дополнить частью 24 следующего содержания:

«24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).»;

3) часть 11 статьи 6 после слов «не может превышать» дополнить словами «наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или»;

4) дополнить статьей 6 2 следующего содержания:

«Статья 6 2 . Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).»;

5) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции: «Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.»;

6) статью 13 дополнить частью 5 следующего содержания:

«5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.».

Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2013, N 51, ст. 6695; 2016, N 1, ст. 27; N 27, ст. 4163) следующие изменения:

1) пункт 9 части 1 статьи 12 признать утратившим силу;

2) в статье 12 1 :

а) часть 1 признать утратившей силу;

б) в части 3 слова «в частях 1 и 2» заменить словами «в части 2».

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона.

2. Подпункт «а» пункта 2 и пункт 3 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 июля 2019 года.

3. Подпункт «б» пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.

4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

5. С 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

6. Ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1-4 статьи 6 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Президент Российской Федерации В. Путин

ТЕМА: Ограничение неустойки по потреб кредитам

Ограничение неустойки по потреб кредитам 10 мес. 4 нед. назад #5398

  • Рига
  • Не в сети
  • Platinum Boarder
  • Репутация: 0
  • 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

    РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

    О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

    Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

    21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Ограничение неустойки по потреб кредитам 10 мес. 4 нед. назад #5399

    Вопрос: Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
    Клиент допустил просрочку по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться.
    Вправе ли банк в этом случае начислять в соответствии с условиями договора неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств?

    Ответ: Если клиент — физическое лицо допустил просрочку по уплате процентов по договору потребительского кредита, но при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться, банк не вправе начислять неустойку на просроченную задолженность по процентам в сумме 0,1 процента за каждый день нарушения обязательств.

    Обоснование: Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
    Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, как установлено п. 2 рассматриваемой статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Аналогичная по своему содержанию норма установлена и ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ). Так, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).
    Исходя из текста вопроса кредитным договором с заемщиком — физическим лицом предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность в сумме 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка (штраф, пени) определена как установленная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
    Несмотря на то что в ГК РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу она является мерой гражданско-правовой ответственности. Именно поэтому п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).
    Частью 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ ограничивается размер неустойки, взимаемой исключительно в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком денежных обязательств (возврат основного долга, уплата процентов): «Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».
    Целью указанной нормы, на наш взгляд, является ограничение «неустоечного» процента независимо от того, какую именно часть платы по кредитному договору просрочил заемщик (основной долг, проценты). В данном случае свобода договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить установленный законодательно предел.
    В принципе, введение на законодательном уровне рассматриваемого ограничения не является новшеством, и максимально допустимый размер «неустоечного» процента, установленный ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, сравним с тем, который определил Пленум ВАС РФ в Постановлении от 22.12.2011 N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».
    Исходя из буквального прочтения ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:
    — когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. В этом случае размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых. Иными словами, максимально возможная неустойка за каждый день нарушения обязательств должна составлять не более 0,0548 процента;
    — когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться. Размер «неустоечного» процента в этом случае составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что в пересчете на годовую ставку составит 36,5 процента годовых.
    Как указано в тексте вопроса, клиентом была допущена просрочка по уплате процентов, при этом просроченные платежи по основному долгу отсутствуют и проценты на сумму основного долга продолжают начисляться в размере, установленном кредитным договором.
    На основании вышеизложенного считаем, что в ситуации, описанной банком, размер «неустоечного» процента не должен превышать 20 процентов годовых. Следовательно, начисление неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 0,1 процента за каждый день нарушения исполнения обязательств противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

    Аудиторско-консультационная группа
    «Коллегия Налоговых Консультантов»
    14.01.2016

    Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

    Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

    Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

    Вопросы, рассмотренные в материале:

    • Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)
    • Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ
    • Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ
    • Обязанности банка по Закону о потребительском кредите
    • Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ
    • О чем банки должны информировать заемщиков по закону
    • Какие условия не должны быть включены в кредитный договор
    • Бесплатные услуги в рамках договора займа
    • Очередность платежей по кредиту
    • Полная стоимость займа по договору кредитования
    • Неустойки по кредитному соглашению
    • Право на изменение кредитной ставки
    • Досрочное погашение кредита
      • Досрочное погашение целевого займа
      • Частичное досрочное погашение кредита
      • Уступка прав по кредиту
      • Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

        В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

        Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

        Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

        Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

        Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

      • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
      • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
      • Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

        Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.

        Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

        Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

        Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

      • Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
      • В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.
      • В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

        Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

        Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

      • Срок возврата заемных средств.
      • Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
      • Список платных услуг банка.
      • Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
      • Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).
      • На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

        О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

        Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

        Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

      • В офисах и отделениях банка.
      • На страницах официального сайта банка в интернете.
      • В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).
      • Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

        Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

        В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

      • Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
      • Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
      • Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.
      • Бесплатные услуги в рамках договора займа

        В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

      • Действия по открытию счета;
      • Выдачу потребителю кредитных средств;
      • Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.
      • Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

        Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

      • Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
      • Оценка кредитоспособности заявителя.
      • Очередность платежей по кредиту

        Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

        Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

      • Задолженность по процентам.
      • Основной долг по кредиту.
      • Неустойки в виде штрафа или пени.
      • Проценты, начисленные за текущий период платежей.
      • Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
      • Прочие платежи.
      • Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

        Полная стоимость займа по договору кредитования

        Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

        Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

      • Дату начального денежного платежа.
      • Количество базовых денежных платежей.
      • Суммы регулярных денежных платежей.
      • Процентная ставка базового периода.
      • Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

        Неустойки по кредитному соглашению

        Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

        Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

        Право на изменение кредитной ставки

        В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

        Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

        Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

        Досрочное погашение кредита

        Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

        Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

        Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

        Досрочное погашение целевого займа

        Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

        Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

        Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

        Частичное досрочное погашение кредита

        В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

        К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

        Уступка прав по кредиту

        Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

        Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

        При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

        Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

        — неустойки в виде штрафов и пени начисленные ТОЛЬКО за просроченные обязательства по выплате процентов и основного долга за предшествующий период.

        Виктор, мало того, пункт 20 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ в отношении очередности погашения задолженности должника перед кредитором, а также применение неустойки, при нарушении денежного обязательства, противоречат действующему Гражданскому кодексу РФ!

        По смыслу установленного пунктом 20 статьи №5 N 353-ФЗ порядка зачисления платежей, очевидным является то, что погашение задолженности и неустойки предшествует погашению процентов за пользование суммой кредита и процентов по сумме основного долга. А это входит в противоречие со статьей №319 Гражданского Кодекса РФ в части очередности погашения требований по денежному обязательству заемщика перед банком кредитором.

        Очередность платежей по кредиту — ВАЖНО:

        Никакие ДРУГИЕ штрафы и пени к этому не относятся!

        Не забывайте еще одну важную деталь нового закона — с 01 июля 2014 взимание банком комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

        Что то я прочитала и поняла так: взяв кредит, я не могу погасить его уже через два месяца, не заплатив годовых процентов? Или я по старости чего то не поняла?

        Всё зависит от условий кредитного договора. Но вы платите только те проценты, которые набежали за время пользования кредитными средствами. То есть если вы взяли кредит по ставке 24% годовых, то упрощенно говоря, через два месяца от подписания досрочно погасив кредит заплатите 4% от кредитной суммы (2% в месяц — это 24% годовых).

        Снижение неустойки: за и против

        Судам дано право снижать размер неустойки, которую истец требует взыскать с ответчика за нарушение обязательств. Будь она предусмотрена договором или законом. Условия для снижения прописаны в законе. Но еще больше их родилось в судебной практике.

        Активную роль в формировании данных условий сыграли высшие судебные инстанции: КС РФ, ВС РФ и ВАС РФ. В результате на сегодняшний день можно составить полезную и для кредитора, и для должника подборку весомых доводов за и против снижения неустойки, которая представлена вашему вниманию ниже.

        Законные основания для уменьшения неустойки

        Из них следует, что если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при соблюдении трех условий:

        а) заявление должника о таком уменьшении;

        б) явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства;

        в) в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

        «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

        Примечание редакции:
        Правила о снижении размера неустойки на основании данной статьи применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, ч. 2 ст. 6 Закона об участии в долевом строительстве, ст. 23, 23.1, п. 5 ст. 28, ст. 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО и так далее.

        Неустойка должна наказывать должника и возмещать убытки

        Данная статья в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

        Такой подход, по мнению КС РФ, согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

        Доводы в пользу истца и ответчика по поводу суммы неустойки

        Ниже они разбиты на доводы в пользу обеих сторон.

        Доводы в пользу кредитора (почему неустойку не следует снижать)

        1. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика

        2. Кредитор, возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно.

        Например, указать на изменение средних показателей по рынку:

        — процентных ставок по кредитам;

        — рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.

        3. Следующие доводы ответчика сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки:

        — невозможность исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения;

        — наличие задолженности перед другими кредиторами;

        — наложение ареста на денежные средства или иное имущество ответчика;

        — отсутствие бюджетного финансирования;

        — неисполнение обязательств контрагентами;

        — добровольное погашение долга полностью или частично;

        — выполнение ответчиком социально значимых функций;

        — наличие у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ)

        4. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить:

        — данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым банками предпринимателям либо физлицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства;

        — показатели инфляции за соответствующий период.

        5. Заявление ответчика о применении указанной статьи может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

        Доводы в пользу должника (почему ее следует снизить):

        1. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

        2. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

        3. Если заявлены требования о взыскании договорной неустойки в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, то суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки исходя из общей суммы штрафа и пени.

        4. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

        Двукратная учетная ставка – как основной ориентир

        1) в обычных случаях – до суммы, рассчитанной по двукратной учетной ставке Банка России, существовавшей в период нарушения;

        2) в исключительных случаях – до суммы, рассчитанной по однократной учетной ставке. Для обоснования такой величины неустойки и ее соразмерности последствиям нарушения обязательства каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период;

        3) в экстраординарных случаях – до суммы, рассчитанной по ставке ниже однократной учетной ставки. Такое снижение допускается, если убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

        Еще три критерия для снижения неустойки

        Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:

      • чрезмерно высокий процент неустойки;
      • значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств;
      • длительность неисполнения обязательств;
      • другие обстоятельства.

      Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17
      «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 ГК РФ».

      Штраф тоже может быть уменьшен

      Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается тоже только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции (или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

      Снижение неустойки суд обязан мотивировать

      Досадно, что ВС РФ не пояснил, насколько подробной должно быть указание мотивов. Дело в том, что порой суды (в особенности этим грешат суды общей юрисдикции), резко снижая неустойку, в качестве правового обоснования своего решения довольствуются фразой о том, что заявленная сумма несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Вместе с тем каков размер последствий и почему затребованная истцом неустойка им несоразмерна, при этом не указывается.

      Обстоятельства дела, которые нужно учитывать

      1. Исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

      2. Принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе:

    • соотношение сумм неустойки и основного долга;
    • длительность неисполнения обязательства;
    • соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования;
    • недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности;
    • имущественное положение должника.
    • 3. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой ЦБ РФ, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

      Без заявления ответчика неустойка не может быть снижена

      Расчет пеней и штрафа не оспаривался и ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ ответчик не заявил. В связи с этим суд первой инстанции удовлетворил исковые исковые требования в полном объеме.

      Суд апелляционной инстанции не согласился с размером неустойки и, сославшись на положения ст. 10, 309, 310, 329, 330 ГК РФ, Постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» и Постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменил решение суда и взыскал с ответчика 327 тыс. рублей неустойки, указав на злоупотребление истцом правом, выразившееся во включении в договор несправедливого условия об ответственности.

      Суд округа признал выводы апелляционного суда обоснованными.

      ВС РФ отменил два последних судебных акта, оставив в силу только решение суда первой инстанции.

      Высшие судьи указали на то, что, поскольку ответчик является коммерческой организацией, исполнение спорного договора связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, но о применении положений ст. 333 ГК РФ в суде первой инстанции он не заявил, у суда апелляционной инстанции не имелось оснований для снижения по своей инициативе суммы пеней и штрафа, начисленных в соответствии с условиями договора.

      Снижение неустойки в 20 раз должно иметь веские основания

      Представитель ответчика с заявленными требованиями не согласился и попросил о снижении неустойки до 10 тыс. рублей. Суд присудил именно эту сумму.

      Суд апелляционной инстанции оставил это решение без изменения.

      Верховный Суд РФ признал действия судов незаконными, поскольку в их решениях не содержится мотивов, по которым они сочли допустимым уменьшение размера неустойки более чем в 20 раз.

      Тем самым были нарушены положения ст. 333 ГК РФ и п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, в котором разъяснено, что применение указанной статьи по делам о защите прав потребителей возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

      В связи с изложенным ВС РФ отменил решение апелляции и направил дело на новое рассмотрение. Определение Верховного Суда РФ от 12.12.2017 № 18-КГ17-211.

      Примечание редакции:
      При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции присудил неустойку в размере 86 тыс. рублей – именно ту сумму, которую истец заявил в апелляционной жалобе (Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 13.02.2019 № 33-5253/2019).

      Для взыскания неустойки с застройщиков имеют значение также следующие выводы ВС РФ:

      • основанием для применения ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей не может служить то обстоятельство, что выплата неустойки в полном размере может повлечь неблагоприятные последствия для третьих лиц, не являющихся стороной данных правоотношений («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года», утв. Президиумом ВС РФ 26.12.2012);
      • направление застройщиком участнику долевого строительства уведомления о переносе сроков ввода многоквартирного дома в эксплуатацию само по себе не свидетельствует о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ (Определение ВС РФ от 20.01.2015 № 18-КГ14-184);
      • бремя доказывания надлежащего исполнения своих обязательств по договору о долевом участии в строительстве жилья и передачи квартиры истцу или его уклонения от принятия квартиры, являющейся объектом долевого строительства, лежит на ответчике, нарушившем обязательство (Определение ВС РФ от 14.06.2016 № 18-КГ16-40);
      • освобождение застройщика от ответственности за неисполнение обязательств перед участником долевого строительства на основаниях, предусмотренных законом, допускается судом только в том случае, когда наличие таких оснований доказано застройщиком. Застройщик не подлежит освобождению от ответственности за нарушение сроков передачи объекта долевого строительства, если это связано с устранением отраженных в акте несоответствий объекта долевого строительства установленным требованиям (Определение ВС РФ от 25.07.2017 № 4-КГ17-25);
      • суд установил, что нарушение застройщиком сроков передачи помещения истцу обусловлено наличием выявленных недостатков, не препятствующих использованию помещения по прямому назначению, а также отказом истца от подписания акта приема-передачи объекта, а не задержкой строительства объекта или другими, не зависящими от застройщика обстоятельствами. Следовательно, вина ответчика в нарушении сроков передачи объекта отсутствует, равно как и основания для применения к нему меры гражданско-правовой ответственности в виде неустойки и взыскания упущенной выгоды (Определение Верховного Суда РФ от 29.12.2016 № 307-ЭС16-19702).
      • Сжатые сроки по договору – не повод для снижения неустойки

        Ответчик возразил, что согласно заключению госэкспертизы общая продолжительность строительства объекта составляет 46 месяцев, тогда как контрактом предусмотрено лишь 28 месяцев.

        Суд счел этот довод несостоятельным, поскольку ответчик, подписав контракт, согласился с его условиями. Впоследствии от исполнения контракта он не отказался и продолжал выполнение работ, приняв тем самым на себя риски неблагоприятных последствий.

        Неустойка в рамках договорного лимита считается соразмерной

        Ответчик возразил и попросил снизить эту сумму на основании того, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

        Однако суды обратили внимание на пункт договора о том, что неустойка исчисляется в размере 0,03 процента от цены, но не может составлять более 10 процентов от нее. При этом цена договора – 705 тыс. рублей.

        Таким образом, рассчитанная сумма неустойки не превышает максимального лимита ответственности, согласованного сторонами договора. Данное обстоятельство дает основание считать заявленную сумму неустойки справедливой, достаточной и соразмерной мерой ответственности, которая не будет являться средством обогащения истца за счет ответчика.

        Долги перед самим должником значения не имеют

        Суд первой инстанции присудил 2,8 млн рублей, сославшись на ст. 333 ГК РФ. Суд посчитал, что неустойка подлежит снижению, поскольку ответчик является исполнителем коммунальных услуг, приобретающим данные услуги для населения, а оно в случае просрочки внесения платы пени платит по ставке ниже, чем размер той, по которой неустойку рассчитал истец.

        Две последующие инстанции сочли такой подход неправомерным.

        Статья 333 допускает уменьшение неустойки только по мотиву ее явной несоразмерности. Доводы же ответчика не свидетельствуют о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенных обязательств и поэтому не являются основанием для ее снижения.

        Получение или неполучение ответчиком в срок оплаты от контрагентов, а также размер взыскиваемой ответчиком неустойки со своих контрагентов не имеют отношения к правоотношениям истца и ответчика. Данные обстоятельства являются коммерческим риском ответчика, наличие которого не может служить основанием для снижения неустойки.

        Данный вывод согласуется с п. 73 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016, п. 2, 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 17 от 14.07.1997, п. 42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.12.2017 № Ф05-16828/2017.

        Чрезмерно высокий процент – основание снизить неустойку

        Суд уменьшил сумму в 10 раз и присудил только 286 тыс. рублей.

        Основанием послужил чрезмерно высокий процент неустойки, установленный договором, что в соответствии с Постановлением Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 является основанием для уменьшения начисленной неустойки.

        Снижение с 550 до 100 тыс. рублей – типично для СОЮ

        Ответчика заявил ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

        Суд с учетом периода неустойки и того факта, что объект недвижимости в настоящее время передан истцу, а также учитывая ходатайство ответчика о применении положений ст. 333, решил, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств и посчитал возможным снизить размер неустойки до 100 тыс. рублей.

        Суд отметил, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

        Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из его внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

        Примечание редакции:
        Такие решения присущи судам общей юрисдикции. Это отличает их от практики арбитражных судов. В то время как последние редко снижают неустойку, делая это действительно только в исключительных случаях, в судах общей юрисдикции преобладает продолжниковый подход, при котором многократное уменьшение неустойки является скорее нормой.

        Смотрите еще:  Сроки навигации 2019 года: график работы шлюзов на водных путях России. Приказ о навигации 2019
        Nckt-gluhovo.ru Copyright © 2020.

    • Вопрос: Заемщик допустил просрочку по уплате суммы основного долга по потребительскому кредитному договору, в связи с чем банк начислил неустойку на сумму просрочки. Заемщик погасил просрочку, но неустойку оплачивать не стал, полагая, что неустойка несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства. Заемщик обратился в банк с заявлением об уменьшении неустойки, на которое получил отказ. Вправе ли заемщик подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки? Или он должен дождаться, когда сам банк предъявит к нему иск о взыскании неустойки, и только тогда заемщик может просить суд уменьшить ее размер?

      Ответ: Заемщик вправе подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки, если она, по мнению истца, несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства.

      Обоснование: Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
      Критерии несоразмерности неустойки выработаны как законодателем, так и судебной практикой.
      В ч. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ указано, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
      Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.
      Верховный Суд РФ указывает, что закон допускает самостоятельное обращение должника-заемщика в суд с требованием о снижении размера неустойки в случае, если она, по мнению истца, несоразмерна последствиям неисполнения кредитного обязательства (Определение Верховного Суда РФ от 21.03.2017 N 51-КГ17-2, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
      Таким образом, заемщик вправе подать самостоятельный иск к банку об уменьшении размера начисленной неустойки.

      Ю.В. Севастьянова
      Адвокатский кабинет
      17.05.2017

      Ограничение неустойки по потреб кредитам 10 мес. 4 нед. назад #5400

    • Сообщений: 3518
    • Спасибо получено: 1